Comment obtenir un prêt immobilier en Espagne en tant qu’étranger ?
Mis à jour le: 22 septembre 2024
Temps de lecture: 8,2 min
Acheter un bien immobilier en Espagne est un rêve pour beaucoup, que ce soit pour une résidence secondaire ou un investissement locatif. Cependant, en tant que non-résident, les conditions de prêt diffèrent de celles appliquées aux résidents espagnols. Les banques espagnoles prêtent généralement entre 60% et 70% du prix d’achat, ce qui signifie que vous devrez fournir un apport personnel conséquent, souvent situé entre 30% et 40% de la valeur du bien.
Ce qu’il faut savoir avant de commencer:
- Montant du prêt : Jusqu’à 70% de la valeur du bien.
- Apport personnel : Un apport minimum de 30% est généralement requis.
- Conditions pour les non-résidents : Les taux d’intérêt peuvent être légèrement plus élevés que pour les résidents espagnols, avec des exigences de garanties plus strictes.
- Option de financement depuis votre pays : Si vous êtes résident en France, en Suisse ou en Belgique, vous pouvez également financer votre achat en Espagne via une banque de votre pays. En savoir plus.
Avec ces informations de base en tête, voyons comment préparer votre dossier pour obtenir un crédit immobilier en Espagne dans les meilleures conditions.
1. Constitution d’un Dossier Solide : L’Étape Cruciale
La première étape pour obtenir un crédit immobilier en Espagne est de constituer un dossier solide qui convaincra la banque de votre capacité à rembourser le prêt. Un dossier bien préparé est la clé pour obtenir des conditions favorables, surtout en tant que non-résident.
a. Justificatifs de Revenus
Les banques espagnoles exigent des preuves claires de la stabilité et de la régularité de vos revenus. Ces documents permettront d’évaluer votre capacité à rembourser le prêt sur la durée.
- Pour les salariés :
- Trois à six derniers bulletins de salaire qui montrent des revenus réguliers.
- Une copie de votre contrat de travail, de préférence un CDI, prouvant la stabilité de votre emploi.
- Vos dernières déclarations d’impôt pour confirmer vos revenus déclarés.
- Pour les indépendants :
- Les bilans comptables des deux à trois dernières années, signés par un expert-comptable.
- Des déclarations fiscales montrant vos revenus nets et prouvant la régularité de votre activité.
Conseil : Assurez-vous que vos documents sont bien en règle et traduits si nécessaire (certains établissements peuvent exiger une traduction officielle).
b. Apport Personnel et Origine des Fonds
En tant que non-résident, les banques espagnoles exigent souvent un apport personnel significatif. Cet apport est généralement compris entre 30% et 40% du prix d’achat du bien.
- Justificatifs d’apport personnel : Fournissez des preuves claires de l’origine des fonds que vous prévoyez d’utiliser pour votre apport. Cela peut être un relevé bancaire, la vente d’un bien immobilier ou un héritage.
- Montant de l’apport : Un apport plus important (40% ou plus) peut renforcer votre dossier et faciliter l’obtention d’un crédit dans de meilleures conditions (taux d’intérêt réduit, flexibilité des termes du prêt).
c. Relevés Bancaires Récents
Les banques examineront également vos relevés bancaires pour analyser la manière dont vous gérez vos finances. En général, elles demandent les relevés des trois à six derniers mois.
- Relevés sans découvert : Assurez-vous que vos relevés bancaires montrent une gestion financière saine, sans découverts récurrents.
- Épargne régulière : Une épargne régulière rassurera la banque sur votre capacité à anticiper les imprévus financiers et à respecter vos engagements.
Conseil : Organisez vos documents pour qu’ils soient faciles à comprendre. La transparence et la clarté sont essentielles pour éviter des retards dans l’étude de votre dossier.
2. Conditions Bancaires : Ce que Vous Devez Savoir
a. Montant Empruntable
En Espagne, les non-résidents peuvent généralement emprunter entre 60% et 70% de la valeur du bien. Les 30% à 40% restants devront être couverts par votre apport personnel. Le montant que vous pourrez emprunter dépendra également de votre capacité à rembourser, évaluée en fonction de vos revenus et de vos charges actuelles.
Exemple : Pour un bien à 300 000€, la banque vous prêtera entre 180 000€ et 210 000€, selon votre profil et les garanties fournies.
Si vous êtes résident en France, en Suisse ou en Belgique, sachez que vous avez également la possibilité de financer votre achat immobilier en Espagne en sollicitant un prêt auprès d’une banque de votre pays. Cette alternative peut offrir des conditions avantageuses et une plus grande facilité administrative. Pour en savoir plus sur cette option, consultez notre article dédié qui détaille les démarches à suivre pour obtenir un prêt immobilier en Espagne depuis votre pays de résidence.
b. Durée du Prêt
Les prêts immobiliers pour les non-résidents peuvent s’étendre jusqu’à 30 ans. Cela permet de réduire les mensualités, mais augmente le coût total du prêt en raison des intérêts.
Conseil : Si vous en avez la possibilité, essayez de réduire la durée du prêt pour économiser sur les intérêts, mais en gardant des mensualités confortables.
c. Taux d’Intérêt
Les taux d’intérêt appliqués aux non-résidents sont souvent un peu plus élevés que pour les résidents espagnols, car les banques estiment qu’il y a un risque plus élevé.
- Taux fixe : Le taux reste stable tout au long de la durée du prêt, ce qui vous protège des hausses éventuelles.
- Taux variable : Le taux peut fluctuer en fonction de l’indice Euribor. Bien que le taux initial soit souvent plus bas, il comporte un risque de hausse des mensualités en fonction des conditions économiques.
- Taux mixte : Une option hybride, avec un taux fixe pendant les premières années, suivi d’un taux variable.
3. Processus de Demande de Crédit Immobilier en Espagne
Une fois votre dossier complet, voici les étapes pour soumettre votre demande de prêt immobilier.
a. Choisir la Banque
Prenez le temps de comparer plusieurs banques, car chaque établissement propose des conditions différentes. Certaines banques espagnoles sont plus habituées à travailler avec des non-résidents et peuvent offrir des produits plus adaptés à vos besoins.
- Critères à comparer : Taux d’intérêt, durée de remboursement, frais de dossier, pénalités en cas de remboursement anticipé, flexibilité des termes.
Conseil : N’hésitez pas à consulter un courtier spécialisé pour négocier les meilleures conditions de crédit.
b. Pré-approbation du Crédit
Avant même d’avoir trouvé le bien immobilier, il peut être judicieux de demander une pré-approbation auprès de votre banque. Cela vous permettra de connaître à l’avance votre capacité d’emprunt et de mieux vous positionner lors de la négociation avec le vendeur.
c. Évaluation du Bien (Tasación)
Les banques exigent une évaluation officielle du bien, appelée tasación, avant de vous accorder un prêt. Cette évaluation, réalisée par un expert agréé, détermine la valeur réelle du bien.
- Coût de la tasación : Entre 300€ et 700€, selon la région et le bien.
Conseil : Assurez-vous que l’évaluation soit cohérente avec le prix du marché pour éviter tout blocage dans le processus de prêt.
Voir notre article : « Tasación pour un Achat Immobilier en Espagne : Tout ce que Vous Devez Savoir«
d. Signature du Contrat de Crédit
Une fois le crédit accordé, vous devrez signer le contrat de prêt devant un notaire en Espagne. C’est une formalité indispensable pour valider légalement l’opération.
4. Les Frais Annexes à Prendre en Compte
Au-delà du prix d’achat du bien et des mensualités, plusieurs frais annexes doivent être anticipés dans votre budget global.
- Frais de dossier : Environ 0,5% du montant emprunté, à régler à la banque pour la constitution du prêt.
- Frais de notaire : Comptez entre 2% et 3% du prix du bien pour l’officialisation de la transaction.
- Impôts et taxes : Selon que le bien soit neuf ou ancien, vous devrez payer la TVA ou l’ITP (impôt sur les transmissions patrimoniales), ainsi que des taxes sur les actes juridiques documentés.
Conclusion
Obtenir un crédit immobilier pour acheter un bien en Espagne est un processus qui demande une préparation minutieuse. En tant que non-résident, vous devrez constituer un dossier solide, assurer un apport personnel conséquent et bien comprendre les conditions de prêt offertes par les banques espagnoles. En suivant les étapes décrites dans cet article, vous serez en mesure de réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions possibles.
Par ailleurs, si vous résidez en France, en Suisse ou en Belgique, vous pouvez aussi financer votre achat en Espagne via une banque de votre pays. En savoir plus.
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